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买保险选定期还是终身?如何挑选更划算

jiangbo5年前 (2020-03-08)商业保险1226

        很多人在购买保险的时候,都会思考这样一个问题,那就是保障期限应该选终身还是定期?选定期有选定期的理由,选终身也有选终身的理由。常见的理由有下面三类:

理由一:活到七八十岁就够了,七八十岁后得了大病就不治了

        事实上,这种想法是经不起推敲的。为什么呢?因为人的想法是会变的,如果你到了七八十岁的年龄,儿孙满堂,拿着退休金养老金,这个时候突然得了大病,但依然眷恋着俗世间的美好,估计你是不会放弃治疗的。

        人,永远不要低估自己在任何年龄段的求生欲。不过这个也得分国家,欧美那些国家的人就比较看的开,很少出现长期卧病在床的,人活到70,80实在不行了也不会到医院去折腾,最多请个牧师在家念叨念叨阿门,看淡生死的人比较适合买定期,活够本就行了。

       《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》

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理由二:通货膨胀,这点保额几十年后算不上什么了

        这个理由是对的,但也对了一小半。过去三十年,经济处于飞速发展期,也是高通胀期。现在已经进入低通胀期,未来有可能进入零通胀甚至通缩。所以,现在的五十万保额,几十年后有可能相当于现在的二三十万,保住眼前比选择不确定的未来是否更划算一些。

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理由三:保终身保费贵不少

        这个是个实际问题,重疾险保额优先,预算有限的情况下,假如只能拿出3500元,20万保终身和60万保到60岁选哪个?这个要看具体情况,如果你过两年收入会增长,加保的可能性比较大, 那就保终身,过两年再加保。如果近几年都不考虑加保,那就保到60岁,保额高些。

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        综合以上,保定期和保终身并没有固定的答案,要看个人实际情况,更要结合自己的预算、未来对保险的规划,只有结合这些,才有可能选择适合自己的方案,进而找到适合自己的保险产品。

        在保证保额的前提下:

        1、预算非常紧张,建议买定期。在产品选择时可以考虑单次赔付的产品,不仅保证了压力大的奋斗时期有充足的保障,还可以进一步降低保费。

        2、预算允许,还是建议买终身,晚年也有保障。保障到终身,保障时间还很长,有可能得多次重疾,这时可以考虑多次赔付的产品,保障更全面,不用担心再得重疾没钱治。想要身故返保额的朋友,也可以考虑加上。保终身加身故责任,没得重疾最后身故了,能给子孙后代留一笔保额;如果年纪大了想拿笔钱花,也可以退保拿现金价值(它的现金价值一路走高),选择很灵活。

        另外,每个人情况是会变化的,比如收入增加、结婚生娃等。责任越大了,风险的缺口也越大,不管之前保的是定期还是终身,现有保额盖不住缺口,就需要考虑加保了。

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